工薪階層一般都有這樣的理财感覺：工資收入相對穩定，但上有老、专家资最下有小，建议過日子的稳健時候總是緊巴巴。

　　對於投資，型投工薪階層也總有這樣的理财疑慮：股票行情萎靡不振，貴金屬走勢撲朔迷離，专家资最辛辛苦苦掙到的建议錢不能就這麽打水漂，一定得選擇穩健型的稳健投資方式。

　　對此，型投理財專家建議，理财為了家庭未來的专家资最財富穩健，工薪階層應當早做打算。建议為了規避風險，稳健工薪階層應當進行穩健型投資，型投合理儲蓄，也可以購買具有保障和投資理財雙重作用的保險理財產品。

　　儲蓄

　　定期存款有講究

　　“儲蓄就是為了積累，錢放在銀行安全點，跟理財能沾上什麽邊?”在許多市民的眼中，儲蓄與理財並不是一個概念。理財專家表示，實際上，隻要方法得當，儲蓄也可算作是穩健型投資的一種。

　　上個月，在房車家裝聯展上，汽車有大幅度的優惠活動，市民周先生當即拍板買車。但他的5萬元存的是一年定期，還要1個月才能到期，如果取出則要損失利息。

　　為此，理財專家建議采取以下幾個方式，提升存款收益。

　　以市民周先生為例。

　　首先，如果周先生要存1萬元，可以分別存成1000元、2000元、3000元、4000元四張定期存單。存單的金額應該呈階梯狀。日後，如急需2000元，就隻需支取2000元的存單，避免因“小”失“大”，因動用“大”存單而帶來不必要的利息損失。

　　其次，假如周先生要存3萬元，可開設一至三年期的1萬元定期存單各一份。一年後，用到期的1萬元，再開設一個三年期的存單。以此類推，三年後將持有三張到期日依次相差一年的三年期定期存單。這種儲蓄方式，既能應對儲蓄利率的調整，又可獲取三年期存款的較高利息。

　　最後，如果周先生要存5萬元，可先做存本取息儲蓄。一個月後，取出第一個月利息，開設一個“零存整取”賬戶。以後將每月的利息收入都存入“零存整取”賬戶。如此，便可實現“利滾利”。

　　理財

　　投資保障兩者兼得

　　保險專家表示，保險理財要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。選擇保險理財產品時，重點在於保險的保障功能，並按照安全性、收益性、流動性的標準來衡量是否值得投資。

　　目前，為了與人民幣理財產品競爭，各家保險公司紛紛推出了銀保的萬能壽險。通過銀行渠道銷售的萬能壽險保額相對固定，投保手續更加簡便，產品通俗易懂，易於銀行櫃員講解和消費者理解，通常投保人隻需到銀行填妥保單，並一次性繳納保險費即可，無須核保、體檢等複雜過程。

　　理財專家建議，購買投資型保險，一般經濟要相對充裕，比如投保萬能壽險的資金，應是消費者確定在短期內不會動用的資金，如果投保幾年後就想把錢取出來，倒不如存銀行劃算。

　　據了解，有的保險公司已經開始設計功能齊全的抗通脹險種。這類保險充分考慮了現行經濟條件下客戶偏好穩健、注重多元的理財訴求，為客戶提供“生存保險金”“滿期保險金”“身故保險金”以及“附加財富賬戶年金保險”所帶來的萬能結算利率收益等多項保險責任和保險收益。

　　選擇理財產品要“三看”

　　據了解，目前，市場上銷售的絕大部分壽險產品可以分為投資型產品和分紅型產品。這些保險產品與加息之間是水漲船高的關係。

　　加息意味著保險公司可用於分紅的收益也會增加，會使投保人的收益相應提高，所以加息對投資類產品市場是利好。

　　市區某保險公司的相關負責人表示，央行的加息有利於“分紅險”和“萬能險”的銷售。“分紅險”和“萬能險”的回報率會隨著市場利率的提高而提高，因此對客戶的吸引力也會增強。

　　從“分紅險”的年度收益看，目前保險業整體的分紅收益水平基本保持在3.5%-5%左右，個別優秀的公司更高，甚至達到7%以上。這意味著不論牛市還是熊市，投保人都能享受到基本相同或相對較高的回報率，跑贏CPI基本上不是問題。

　　但是，理財專家提市民，目前市場上保險產品種類繁多，可謂是“亂花漸欲迷人眼”，如何“霧裏看花”?他建議市民在購買產品時，一是要看公司，要選擇實力雄厚、有品牌影響力的公司;二是看服務，選口碑好、全麵放心的服務;三是看產品，選投資回報率高、安全性高的產品。

　　謹防投保三大誤區

　　理財專家表示，一些工薪階層理財時，常常進入投保誤區。他提醒市民在購買保險產品時一定要根據自己的實際情況，購買最適合的產品。

　　誤區一：定期存款最安全。定期存款不僅對日益上漲的CPI越來越有心無力，而且一旦發生意外事故，無法達到風險防範的目的。

　　誤區二：收益越高越好。風險與收益成正比，高收益預期必然伴隨著虧損的可能。保險產品就像是家庭資產配置中的“後衛”，進可攻，退可守。

　　誤區三：隻做短線操作。本金安全的情況下，獲得理想收益必然要以時間為代價，因此中長期配置也是家庭理財中必不可少的部分。記者 熊蕊