春節將至，年终奖對於上班族來說，合理每年的使用少春節除了與家人團圓外，最值得期待的科学莫過於年終獎了。這筆錢該怎麽花？理财發壓歲錢、隨份子、年终奖辦年貨、合理理財……不少市民早已進行安排。使用少

　　不同年齡階段的科学市民其年終獎都是怎麽花的，年終獎到底該如何規劃才科學？理财近日，記者對此進行了采訪。年终奖

　　年終獎使用與年齡段相關

　　70後  置辦年貨、發壓歲錢

　　“酒水飲品、使用少零食點心、科学宴請親朋好友吃年夜飯等，理财別看單項消費不大，但細算下來，至少好幾千元。”70後市民陳宗海說，春節期間置辦年貨及準備年夜飯食材、走親訪友的禮品、宴請等是最大的消費開支，一半的年終獎都花在了這些地方。

　　記者在走訪中發現，大多數受訪對象表示，春節期間少不了辦年貨、準備年夜飯等消費，其預算多在2000元至5000元不等。

　　除了辦年貨，對於很多70後來講，壓歲錢也是春節期間一筆不小的開支。“雖然自己的孩子還沒有成家，但是春節一到，給小輩的壓歲錢也一分沒少。”市民姚貴芳說，逢年過節給家中晚輩的壓歲錢每份至少200元，算下來每年壓歲錢要發近3000元。

　　80後  走親訪友、發紅包

　　“作為‘80後’，上有老下有小是我的真實寫照。每年春節，長輩的紅包、晚輩的壓歲錢一個都不能少，加上春節期間其他花銷，年終獎基本剩不了多少。”80後市民李勇說，雖然他年終獎會在2萬元左右，但因為紅包、壓歲錢的支出，最後常常所剩無幾。李勇粗略一算，今年春節期間在這方麵的支出，會在1萬元以上，其中還不包括春節期間的購物、隨份子等消費。李勇說，雖然人情往來的消費的確讓他有些“吃不消”，但這畢竟是傳統習俗的一部分，發紅包圖的就是喜慶。

　　在記者采訪的25歲至35歲的市民中，除購物支出外，在春節消費預算中，有相當一部分屬於人情消費開支，而這項開支甚至超過了春節期間的購物開支。

　　90後  更青睞於理財

　　“春節假期我不串門，也不收發紅包，但會和同學們相約‘雲聚會’，年輕人應該有自己的過節方式。”已經參加工作兩年的90後市民楊思惠說，由於疫情防控的原因，之前與朋友約好的春節旅行計劃取消了，這個春節她們不聚會、不串門，就用在網上“雲聚會”的方式度過，此舉也可省下年終獎用於買理財產品。

　　采訪中，記者注意到，新一代的消費群體如“90後”“00後”理財意識較強，除春節期間的購物開支外，大部分表示會將年終獎存起來，或購買一些穩健性基金進行理財，從而讓“錢生錢”。

　　理財須進行合理規劃

　　年終獎是過去一年努力工作的回報，某種意義上，可看作一項穩定的現金流。“如何使用年終獎需要有明確規劃，大致來看，市民需要安排好兩個比例。”我市某國有大型商業銀行理財顧問陳亞琴表示，第一個比例是消費和投資比，一般來講，為了未來現金流的可持續性，消費比重在30%左右較為合適，另外70%可以用來投資。

　　第二個比例是年終獎用來投資的部分，需要確定分類資產配置比重，這個比重可以有多種選擇。綜合來看，要在確認投資部分的預期年化收益率和所能承受的風險之後，資產配置的安排比例也會隨之更明確。

　　陳亞琴認為，隨著居民收入增長，居民消費也在不斷升級。創新消費將主要體現在以下3個方麵：一是健康方麵的消費，如體育方麵的消費支出比例會提升；二是知識方麵的消費，特別是科技普及等相關領域的消費比例會上升；三是傳統消費將麵臨全麵升級。

銀行工作人員向市民介紹理財產品

　　資產應多元化配置

　　如果將年終獎都拿去投資，有哪些途徑和產品可供選擇？

　　“目前的投資有很多種途徑，產品也非常豐富。”陳亞琴認為，首先要做好資產配置設計，其次要對個人的風險偏好有清晰認知，即要有預期收益和預期損失的概念。預期收益波動對應著不同產品類型，要認識到任何投資都有風險，風險和收益是大體對等的。

　　“春節期間消費，要避免攀比、浪費，而避免不理性消費的一個重要方法，就是製定投資計劃，按固定比例開展資產配置投資。”陳亞琴說，在投資過程中，一定要有資產配置理念，也就是常說的“不能把雞蛋放到一個籃子裏”。投資中要多元化配置，可以獲得穩定收益。

　　第一，投資品種要分散。投資者個人可根據風險承受能力、流動性和收益率要求、投資期限等要素，選擇不同的投資工具進行投資，包括銀行儲蓄、公募基金、保險產品、黃金、股票、大宗商品、房產等。

　　第二，投資風險要分散。可以主要配置低風險低收益、中等風險中等收益產品，高風險高收益產品少量配置。

　　第三，投資期限要錯配。投資的前提是能滿足日常的和可能發生的特殊情況下的流動性需求，最好各個期限的產品均衡配置。

　　另外，基金定投是一個常規投資工具，可有效利用資金持續獲得回報。其次，可以多投資一些短期理財產品，提供現金回報。同時，還可以堅持長期理念，選擇一些好的金融產品長期持有。

　　用好年終獎體現了一種消費觀、理財觀甚至價值觀。陳亞琴表示，理財觀念和理財習慣對做好投資非常重要，有怎樣的理財觀念就會形成相應的理財習慣。畢竟，投資不是一錘子買賣，應注重長期穩定的增長和回報。

本報記者 蔣陽陽