如今，解的记录越來越多的信用人使用信用卡，但你了解你的解的记录信用記錄嗎?

　　近年來，我市每年都會有一些市民的信用信貸申請因個人信用不過關而被銀行拒絕貸款亦或是在其他銀行申請不了信用卡。那麽，解的记录究竟什麽情況會造成信用汙點，信用無法成功申請銀行業務?解的记录有了信用汙點又該怎麽處理呢?

　　市場調查

　　大部分市民不會查詢

　　個人信用記錄

　　去年年初，市民小李看中了市區沙灣某樓盤的信用一90餘平方米的商品房，和女朋友商量後，解的记录準備以按揭方式貸款購置，信用就在置業顧問小王為其算好首付和月供，解的记录準備交訂金的信用時候，置業顧問小王的解的记录一個問題提醒了小李。原來，信用在銀行貸款是解的记录否成功，是需要看個人信用度，一旦個人信用有不良記錄，是辦理不了相關房貸業務的。

　　於是，小李和女朋友拿著身份證來到中國人民銀行雅安市中心支行對自己的個人信用度進行了查詢。查後發現，自己分別在2011年度2012年，累計了兩次不良記錄，究其原因，是自己沒交信用卡年費。

　　“我都沒用過信用卡，也沒惡意透支，為什麽有不良記錄?”看著打印出來的個人信用度信息表，小李甚是不解，“年費應該什麽時候交?為什麽沒有人通知我?”

　　因為欠了信用卡年費，小李購置新房的事情也就被擱置了。今年年初，小李以父母的名義買了自己看中的房子。但父母沒幾年就要退休，貸款年限受限，首付款要付六成，一套房子50多萬元，首付就花掉了30多萬元。

　　無獨有偶，從2008年畢業至今，市民小胡多次到銀行申請信用卡，卻總是無法獲批，辦理信用卡的銀行工作人員提醒小胡去查下個人征信記錄。今年，小胡在中國人民銀行雅安市中心支行查詢信用記錄時發現，自己有一張2007年辦理的建行信用卡累計欠費100多元，至今未還。

　　小胡記得，這張卡是2007年在重慶上大學時辦理的，辦理後僅轉賬使用過一次，沒想到卻因為年費問題產生了不良信用記錄。

　　“你會關注自己的個人信用記錄嗎?”帶著問題，記者隨機采訪了30多名市民，僅有5名用戶查過自己的信用記錄，其中2名有信用不良記錄，原因都是欠了銀行年費。有20多名信用卡用戶根本沒有查過自己的信用記錄，也不知道到哪兒才能了解自己的個人信用信息。

　　專家提醒

　　四大情況容易造成信用汙點

　　在采訪中，記者從工行雅安分行客戶經理鄧偉處了解到，信用卡使用不正常產生的不良記錄隻是個人信用記錄的一種，其他情況也會造成個人信用記錄不良，進入中國人民銀行的信用“黑名單”，即信用卡透支消費後沒有按時還款而產生逾期記錄;按揭貸款沒有按期還款而產生逾期記錄;按揭貸款、消費貸款的利率上調後，仍按原金額支付月供，銀行因餘額不足而未成功扣款產生的逾期記錄;為第三方提供擔保時，第三方沒有按時還貸款而形成逾期記錄等情況。

　　據工行雅安分行客戶經理鄧偉介紹，其實不是每次信用卡沒有按時還款就會產生信用不良記錄，以工行銀行為例，兩年之間，連續違約三次就會形成不良記錄，有連續12次的違約記錄就會被視為惡意透支，進入人民銀行“黑名單”，但各家銀行的規定不同。

　　業內人士介紹，市民可免費查信用記錄，由本人帶上有效身份證件，到人民銀行雅安市中心支行征信管理部門，打印個人信用報告或直接向征信中心提出書麵查詢申請。

　　專家支招

　　時間累積、守信消費

　　即可消除不良記錄

　　記者在采訪中了解到，其實，不良信用記錄也不是會一輩子伴隨著你，據鄧偉介紹，如果是自己不知道造成的年費“拖欠”，形成不良記錄，可讓開卡銀行提供不知道證明，若屬實，就能到人民銀行雅安市中心支行刪除或者更正錯誤記錄。

　　如果用戶知道自己違約，但是不知道會造成多嚴重後果的，就需要用時間累積來消除不良記錄。這需要用戶在兩年之內，一直正常使用該卡，沒有不良記錄，便會被新的信用記錄衝除。但是，惡意的信用透支和貸款汙點將很難消除，一般需要六年以上。同時，需要沒有任何違約和不良記錄才能消除，進行正常透支。

　　鄧偉說，產生信用不良記錄以後，首先是要避免出現新的負麵記錄，注意養成良好的消費習慣和還款習慣;其次是盡快重新建立個人的守信記錄。商業銀行在判斷一個人的信用狀況時，通常考察的是這個人最近的信貸交易情況。特別要注意的是，若你手頭的信用卡出現了逾期，千萬不要采取注銷信用卡的方式來解決，這種逾期信息可能會在個人信用報告裏保存許多年。

　　相關鏈接

　　沒激活的信用卡會欠債嗎?

　　銀行人士表示，央行個人征信係統是記錄個人的信貸行為的，如果沒開通使用是不會產生相關記錄的。此前有些信用卡確實因為沒開通但被扣收了年費而產生逾期拖欠和負麵信息，但2009年銀監會規定不激活不得扣收年費後，這種情況基本就沒有了。

　　借記卡會產生不良記錄嗎?

　　近年來，一些長期不使用的借記卡(儲蓄卡)也會因小額賬戶管理費等出現餘額為零甚至為負的情況，這會否形成不良記錄?

　　銀行人士表示，借記卡的欠費記錄暫時不會錄入征信係統，不會影響到個人信用記錄。但現在不錄入不代表以後也不會，市民最好定期清理自己的賬戶。

　　千萬別信中介能消除不良記錄

　　銀行人士提醒市民，修改征信記錄必須通過正規渠道，且修改的隻能是與事實不符或者錯誤的記錄。很多“可消除不良記錄”的宣傳多數是騙局。

　　偶有逾期不要立即銷卡

　　對於並非惡意拖欠產生的不良記錄，最好與發卡行交涉，在信用報告中加注說明，而這種情況下最好不要立即注銷信用卡，而是應繼續使用兩年以上，以便形成良好的信用記錄。 記者高麗